监管再喊停魔方业务、严禁0费率，“互联网+短期健康险”为何成违规重灾区？

　　继深圳监管局公开喊停短期健康险魔方业务之后，金融监管总局再发文，重拳整治短期健康险乱象。

　　11月6日，原银保监会人身险部发布《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），针对短期健康险业务的产品设计、销售管理、客户服务等方面进行规范，明确“不得通过随意调整精算***设等方式改变产品的费率结构，严禁出现‘0’费率等各类明显不符合精算原理的情况”以及“不得违规通过批单、批注等方式对短期健康保险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容进行随意更改”，再度将严监管的重拳指向主要由部分财险公司经营的魔方业务等。

　　值得关注的是，过去几年的健康险创新浪潮中，健康险公司的短期健康险业务一向是创新的重要领域，百万医疗险、特药险，乃至大多数惠民保等，都是短期健康险创新的产物。财险公司急于在健康险领域有所作为的心理，短期健康险期限短、设计灵活等的特性，都是短期健康险领域创新不断的重要基础因素。

　　但创新推动短期健康险***展的同时，也因为一些争议产品，为其招致了大量的投诉，这也导致监管三番五次针对短期健康险发文，进行规范。除了2021年“首月0元”类业务被整治外，2022年8月监管还叫停了某些险企与第三方合作的“药转保”业务，2023年7月底，金融监管总局深圳监管局要求辖内财险公司不得开展“魔方业务”，到如今，“魔方业务”再遭全国范围内喊停。

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　　“魔方业务”再遭叫停，人身险部列出五大要求

　　近年来，短期健康险一直是创新的热门领域，仅产品形态方面就出现了百万医疗险、特药险、惠民保等多种产品类型，大大拓展了健康险的想象空间，但与此同时，这类业务多通过网络渠道销售，在经营上也一直面临很多争议。

　　《通知》指出，目前短期健康险业务市场中存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题，需要进一步规范短期健康保险业务经营，切实保护消费者合法权益。

　　对于该类业务存在的问题和风险，监管要求各保险公司：

　　1、科学开发设计产品。产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算***设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。

　　2、加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露。在销售产品时，应当将保险责任、退保约定、保费交纳方式等主要内容清晰明确告知消费者，宣传用语应当易于理解；不得违规通过批单、批注等方式对短期健康保险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容进行随意更改。

　　3、加强第三方销售渠道管理。通过互联网平台销售的，应当实现理赔、投诉等服务入口全面在线化，要以显著方式为消费者提供在线保全、退保等服务入口，并向消费者提供在线咨询、问答等服务功能。

　　4、建立健全业务品质与销售费用关联机制。及时对产品定价发生率等精算***设进行回溯调整，确保产品设计公平合理，保证业务经营可持续。

　　5、加大理赔服务的科技赋能。提升理赔案件的处理质量和时效，不断完善消费者权益保护机制，及时排查问题，妥善解决***，强化内部追责问责，切实保护好消费者合法权益。

　　《通知》意在规范所有短期健康险业务，但很明显，其核心仍指向改变费率结构的产品，尤其是近来颇有代表性的“魔方业务”，以及各类“0”费率产品。

　　个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险或赠送的免费的医疗险、重疾险等作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险，业内通称为“魔方业务”。监管此次再度叫停的即为此类业务。

　　《通知》要求，各保险公司要始终牢固树立合规经营理念，把更好地满足人民群众多样化个性化健康保障需求放在首位。监管部门将持续关注和监测短期健康险市场运行情况，对产品设计存在明显漏洞、引发投诉较多、侵害消费者合法权益的相关机构和责任人依法依规严肃处理。

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　　创新业务屡遭叫停背后：消费者利益至上，短期健康险需把握创新与合规的尺度

　　据了解，业界开展“魔方业务”的机构并不是很多，主要是某保险科技公司与一些大中型财险公司在合作，在网络上先后推出一系列产品。

　　此前深圳局喊停魔方业务，令不少业界人士联想起2021年的监管对于“首月0元”类产品的大力整治，甚至有观点认为，魔方业务在某种程度上就是“首月0元”的“升级版”。其规避了“首月0元”违规的部分，将低费产品通过批增保额/保险责任的方式来提高保费。

　　有业内人士认为这类业务很多时候并没有违反产品设计原则，之所以被监管部门喊停，最直接的原因还在于：销售流程过于急功近利，并没有对消费者进行充分告知，以至于投诉高企。此次人身险部下达的《通知》内，也强调了加强销售渠道与销售费用管理。

　　在互联网时代，行业融合能推动创新，对于保险业来说，更为公开、透明的互联网渠道造就了最激烈的市场竞争，因此市场创新的频率也更高，保险业也因此推出了诸如百万医疗险等优秀创新产品，但互联网思维与金融业思维存在本质不同，二者的深度融合创新，也势必容易滋生问题。

　　尤其近些年来，在车险增速放缓，非车险成为财产险公司新的增长极的情况下，短期健康险早已经成为财产险企扩大保费规模的重要发力方向之一。巨大的业绩压力之下，动作往往更容易变形。

　　短期健康险保障期限短、赔付门槛高，保险公司能较好管控风险，获得更高的利润。从赔付率数据就可以看到，短期健康险赔付率一直偏低。2023年上半年，据媒体统计，138家保险公司（包括人身险公司80家、财产险公司58家）个人短期健康保险业务整体综合赔付率偏低，赔付率中位数为41.67%，其中仅有52家险企超过50%。

　　多元的形态、灵活的玩法、低迷的赔付率，短期健康险业务，尤其很多财产险公司的短期健康险业务开始愈发“放飞自我”。

　　而《通知》最终目的是要遏制短期健康险业务中产品开发管理不合规、营销宣传不规范、费用问题以及客户服务不足等问题，在保障健康险业务多样化个性化的同时，给短期健康险发展系上安全绳。

　　（慧保天下）