郑功成：个人养老金只适用于中高收入者，若提高税收优惠必然会放大收入差距

专题：第八届新金融论坛

　　由新华社瞭望智库主办的第八届新金融论坛于2023年12月16日在北京举行，主题为“建设金融强国：势能与动能”。民盟中央副***、中国社会保障学会会长、全国人大常委会委员、社会建设委员会委员郑功成出席并演讲。

　　郑功成在演讲中表示，民生跟金融的关系日益密切，我们需要以发展民生金融致力于金融强国的建设。

　　他提出了“民生金融”的概念，民生金融是指以保障和改善民生为具体指向的金融活动及相关服务，既是整个金融业重要的组成部分，也应当是民生保障的重要组成部分。

　　郑功成表示，民生金融在实践中包括以下八个部分：

　　一是养老金融。直接为解决人们养老的经济来源与服务保障服务，是中央强调要做好的五篇金融大文章之一，比如基本养老金、企业年金、职业年金、个人养老金以及养老服务的融资等，其实在西方发达国家，养老金融都有极其重要的地位。

　　二是健康金融。为解决人们医疗后顾之忧和提升人民健康服务，如医疗卫生金融活动、医疗保险、补充医保基金、商业健康保险以及其它以健康服务、健康管理为目标指向的金融活动。

　　三是住房金融。旨在为保障与改善城乡居民的居住条件服务。比如国家住房公积金、房屋租赁金融、住房信贷等。

　　四是其他社会保障金融，都是直接为民生服务的。比如工伤保险、失业保险、社会救助、教育***、各项***相关的金融服务业的相关活动，都直接关系到民生改善、民生保障。

　　五是慈善金融。以志愿捐献为基础，以帮助弱势群体与有需要者为己任，像慈善公益基金会、慈善信托以及各种通过慈善公益组织或者相关机制捐献的善款、善物援助有需要者的活动都是慈善金融活动。现在还有股权捐献，以及以慈善信托手段来发展慈善的方式在不断发展。

　　六是保险金融，就是商业保险。为分散各种天灾人祸与意外风险服务，比如各种财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、保证保险，虽然是纯粹市场化的产物，但是客观上在保障民生方面也发挥着重要作用。

　　七是个人的消费金融，直接服务于个人消费。如个人储蓄消费信贷等直接影响到人的消费结构与生活品质。

　　八是政策金融。直接为特定的政策目标服务，有相当一部分是与民生相关的，像农业政策保险、住房政策性金融，还有一些补贴性的融资活动。

　　“上述八个方面构成了我所讲的民生金融的基本框架，它们的共同目标都是指向民生，是服务于保障与改善民生的金融活动，其规模在快速壮大。”他说。

　　郑功成表示，民生金融的规模庞大，构成了我国整个金融业日益重要的组成部分，并且还将以更快的速度持续增长，成为影响整个金融业发展的举足轻重的力量，在金融强国建设的进程中，以上八个方面都值得高度重视。

　　但他也指出，目前与民生相关的金融活动是被分割的，还没有成体系。“在实践中我也注意到，出现政策效果对冲的现象，也影响了金融业发挥更加有效的作用。”他说。

　　郑功成表示，在现在的政策框架下，企业年金、个人养老金应该说发展的都不太理想，导致这种养老金融发展不足局面的根本原因还是多层次养老金体系缺乏科学的顶层设计，一些政策的定位不清，特别是法定的基本养老金制度至今还没有成熟。

　　“现在金融界很多人士讲，个人养老金要实施更高优惠的税收政策，我们从民生角度来讲是不赞成的，因为个人养老金只适用于中高收入者，如果还要提高他的税收优惠，结果必然放大了收入差距，这跟共同富裕的目标是相悖的。所以金融政策如果跟民生政策、社会保障政策脱节，就可能和国家发展目标相悖，也不利于金融业的发展。”他说。

　　郑功成表示，解决养老金融发展不足的问题关键还是要优化基本养老金制度，要让它早日成熟、早日定型，让所有人都有清晰的稳定的预期，这样才能知道其他层次养老金融发展的空间，才能理性的引领人们选择新的金融产品。

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